¿Cómo tasa los bienes el seguro de hogar en caso de incidente? Conoce el valor asegurable y de reposición y también la diferencia entre el valor de tasación y el de mercado. Si quieres conocer más detalles sobre todo esto y mucho más, aquí tienes toda la información que necesitas.

El valor de tasación y tu seguro de hogar

Todos tenemos claro que el seguro de hogar es ese colchón que evita que caigamos bruscamente al suelo en el caso de incidente, pues, aunque cuenta con infinidad de coberturas una de sus funciones principales es ayudar a sustentar económicamente a los afectados por un grave suceso en su vivienda y ofrecerles soluciones de cara a la reconstrucción.

Un incendio doméstico, una inundación o un grave fallo eléctrico tal vez no sean frecuentes, pero sí posibles. Sucesos como estos son capaces de provocar un auténtico desastre en nuestros hogares, afectando gravemente no sólo al continente, el espacio en el que vivimos, sino al contenido, los objetos que se encuentran en él. 

Ahora bien, ¿cuál es la solución que se ofrece ante este tipo de situaciones? ¿De qué manera tasan las aseguradoras el valor de los bienes que resultan dañados tras un incidente? No hay una fórmula mágica, pues dependerá de la compañía de seguros de la que seamos clientes y de las condiciones particulares que hayamos acordado en el contrato, pero sí que existen algunas pautas que se repiten en la mayoría de los contratos y que muestran en líneas generales el modus operandi habitual en esta clase de escenario. ¡Aquí te informamos de una manera clara y completa!

Diferencia entre valor de tasación y valor de mercado

¿Cuál es la diferencia entre valor de tasación y valor de mercado? Lo cierto es que son dos conceptos cuyo significado es importante conocer, que además están muy relacionados e influyen el uno en el otro directamente.

El valor de tasación sólo se obtiene por medio del análisis técnico hecho por un profesional cualificado a través de la valoración y el estudio sobre un bien determinado (un objeto en particular, una suma de objetos o la propia vivienda).

El valor de mercado o valor real es más sencillo de conocer: es la cantidad que un comprador estaría dispuesto a pagar por un bien. Es decir, el precio por el que se podría vender un mueble o una casa.

👉 Descubre: ¿Qué son los daños estéticos del hogar y qué cubren los seguros?

Valor asegurable de un inmueble

Otro concepto importante es el valor asegurable, que podemos definir como la cantidad máxima por la que una póliza de seguros indemnizaría al cliente por un determinado bien en caso de que este hubiera sido dañado, estropeado, inutilizado o desaparecido. Por ejemplo, el propio inmueble, o una pieza del mobiliario.

Este término es importante pues se refiere a los bienes asegurados, a los que se protegen dentro de un seguro pues se ha estipulado así en el contrato.

👉 Te interesa: ¿Cómo elegir el mejor seguro de hogar?

¿Qué es el valor de reposición a nuevo?

Generalmente, tanto el continente (la estructura del edificio) como el contenido (mobiliario, enseres) se tasan por su valor de reposición a nuevo, sin sufrir ninguna depreciación a causa de su antigüedad, de que hayan quedado obsoletos o se hayan desgastado a causa del uso.

En este punto conviene aclarar en qué consiste este valor, que es el que poseerían los bienes en estado de nuevos en el mercado en el momento del incidente. En estos casos la tasación, por lo tanto, favorece los intereses del cliente y GENERALI lo hace así. 

Si sirve de ayuda para que se entienda mejor: hay bienes que con el paso del tiempo ganan valor y bienes que lo pierden con el tiempo. Por ejemplo: la consola que compré hace 3 años en su momento me costó 500 euros y ahora ese mismo modelo nuevo me cuenta 100 euros.

Sin embargo, las aseguradoras suelen establecer numerosas excepciones a esta clase de valoración, decantándose por tasar ciertos objetos por su valor real -resultante de deducir del valor de nuevo la depreciación que hubieran podido sufrir a causa de su antigüedad, su uso o su estado de conservación justo antes de que se produjera el suceso-.

Si el bien no se repone, se paga a valor real: la aseguradora puede pagar a valor real hasta que acrediten haber repuesto el bien.

Los objetos de valor, como pueden ser las joyas, antigüedades, cuadros, esculturas, obras de arte o artesanía… también suelen ser tasadas a valor de reposición, el coste de ese mismo bien a nuevo en el momento del siniestro (por ejemplo, cuando un lienzo te costó 200.000€ pero si ahora el autor ha ganado fama y vale 230.000 euros, o al revés) y en GENERALI también lo hacemos así.

La tasación de bienes: ¿qué se puede asegurar?

En el seguro de hogar puede asegurarse prácticamente todo, aunque sea necesaria una tasación de bienes previa. Pero de cualquier modo debemos saber que en caso de que nuestro seguro cubra el contenido, estarán protegidos desde los muebles hasta la ropa y objetos hasta un límite económico. Todo lo que se ampare debe estar, como es lógico, incluido en el contrato de seguro.

Otro caso es el de los objetos de valor, los más costosos: obras de arte (cuadros, esculturas), piezas de coleccionismo, pieles, joyas, etcétera. Incluirlos, y por tanto estar cubierto en caso de que algo suceda respecto a ellos, suele suponer el desembolso de una mayor cantidad de dinero por el seguro de hogar; en muchas ocasiones este tipo de piezas se aseguran aparte del resto de mobiliario, ya que normalmente exceden los límites normales de cobertura económica establecidos por la compañía. Capitales aparte, fuera del capital de mobiliario y enseres-

Coberturas de tu seguro de hogar en caso de accidente doméstico

En caso de que se produzca un accidente, hay que tener en cuenta que el seguro de hogar cubrirá en líneas generales los daños materiales en casa -por fenómenos atmosféricos, electricidad, fuego o agua, así como diversas averías y robos- además de la responsabilidad civil si se causan daños o lesiones a otras personas o bienes desde la vivienda del asegurado.

Nuestro seguro de hogar, Generali Hogar, es muy completo, ya que en caso de accidente dispone, entre sus garantías básicas y las opcionales, de muchas coberturas útiles: incendio, fenómenos meteorológicos, daños por agua, roturas, demolición y salvamento, inhabitabilidad temporal, daños por calor, daños eléctricos, desatasco urgente de conducciones de aguas residuales, localización y reparación de fugas de agua sin daños, restauración estética del mobiliario y sanitarios, etcétera.

👉 ¿Lo sabías? Diferencia entre contenido y continente en el seguro de hogar

Factores que encarecen el seguro

En cuanto a los principales factores que pueden encarecer el uso del seguro, podemos citar la antigüedad de la vivienda, su tamaño y número de habitaciones, las personas que viven en ella, los materiales utilizados para su construcción, las estructuras adicionales que tenga -por ejemplo, una piscina-, la ubicación en la que se encuentra la casa, sus condiciones de habitabilidad, el uso que se le da (para vivir, para ponerla en alquiler, como local de negocios) e incluso el tipo de calefacción que se utiliza y la calidad de las instalaciones eléctricas o las tuberías.

La responsabilidad del asegurado

Por último, es importante apuntar la responsabilidad del asegurado en aportar la documentación precisa que ayude a la correcta tasación. Por ejemplo, con respecto a las pérdidas de dinero sufridas, que deben probarse con la presentación de extractos bancarios u otros justificantes. O en lo que se refiere a los gastos que haya desembolsado que se encuentren cubiertos por el seguro, cuya validez la compañía determinará gracias a las facturas que le enviemos.

Además, el cliente deberá cumplimentar otros deberes; por ejemplo, si le han desaparecido objetos a causa del suceso tendrá que ser capaz de probar la previa existencia de estos. 

También deberá tener en cuenta las condiciones que haya suscrito con la aseguradora con respecto a la reconstrucción o reposición, como el plazo del tiempo a partir de la fecha del incidente en el que se podrán efectuar estas operaciones; las condiciones en las que tendrá lugar la reconstrucción si esta se realizara en otro emplazamiento -algo, en principio, que sólo puede realizarse por imperativo legal- y cómo se determinarían las indemnizaciones pertinentes en esta situación; o la manera en la que se tasarán objetos específicos como las prendas de vestir. 

Qué se hace en estos casos: Situaciones habituales

Una situación habitual en este tipo de incidentes es la pérdida, destrucción o inutilización de objetos que sean irremplazables, bien porque ya no se fabriquen o por que se encuentren fuera de uso en el mercado.

En estos casos, es frecuente que el contrato sellado por el cliente y la aseguradora contemple que puedan ser sustituidos por otros que posean similares características y realicen la misma función.

Como siempre, informarnos pormenorizadamente de las cláusulas del seguro de hogar que suscribimos es la clave para tener claro cómo se podrá resolver cualquier situación que pueda darse en el futuro.

Si los bienes están obsoletos se tasan a valor real (con depreciación) de acuerdo con las normas de tasación. Si se trata de un bien que ya no se fabrique, se toma de referencia el nuevo modelo y de descuenta el valor de las posibles mejoras, nuevas prestaciones, características etc.

Con el continente ocurre lo mismo, si por ejemplo se nos rompe una mampara con un tipo de perfil y cierre concreto, el cual ya no existe en mercado, se valoraría una mampara nueva sin tomar en cuenta aquellas mejoras o cualidades que la anterior no tenía.